Цб опустил ключевую ставку до 8%, а это значит…
Что большинство банков будут снижать ставки, но незначительно, потому что в связи с ограничением ПСК (полной стоимости кредита) от ЦБ от 3 июля банкам и так пришлось уменьшить свои тарифы на ставки по кредитам либо на дополнительные комиссии при выдаче кредита (страхование и различные другие обязательные платежи при выдаче кредита).
❗️Напомню, что ЦБ с 3.07.2022 ввел ограничения по полной стоимости кредитов для всех банков/кредиторов.
То есть полная стоимость кредита, куда входят сами выплаты по кредиту и сопутствующие расходы, не должны превышать определенной установленной нормы.
Нам важно понимать, что клиент рефинансирует и какую цель он преследует.
Снизить ставку по проценту, сохранив тот же срок кредита – это логично и нужно делать, либо также логичный вариант: кредитную карту рефинансировать в потребительский кредит. То есть делать рефинансирование, если выгода видна и понятно, где выигрывает клиент.
Но когда клиент снижает себе финансовую нагрузку и кредит, который остался платить год, растягивает себе на 5 лет, то банку процентов клиент заплатить больше. Да, конечно, он решит свою финансовую проблему в моменте, снизить ежемесячные платежи по обязательствам перед кредиторами, но при этом будет должен банкам больше процентов в будущем.
Поэтому экономия при рефинансировании должна быть экономна.
Растягивать себе кредита на 5-7 лет – это не экономия!
Тем более при наших ставках на потребительское кредитования.
Также особое внимание хотела обратить на микрозаймы от МФО.
К сожалению, займы от МФО банки не готовы рефинансировать. ❌
Избавиться от займа от Микрофинансовой организации можно только закрыв его.
И микрозаймы портят вообще портрет клиента для банка, в большинстве банков клиент не получить кредит, если он на данный момент платить займ в МФО. ☹️
Рефинансировать кредиты можно несколько раз, ограничений нет.
Подводные камни:
🔺 надо считать экономию.
🔺 важно понимать, что при каждом новом выданном кредите клиент будет платить заново страхование кредита и другие расходы, которые сопутствуют выдачи нового кредита, а это дополнительная финансовая нагрузка и опять надо считать экономию рефинансирования.
🔺банк всегда будет заново клиенту выдавать кредит, используя аннуитетный график платежей. А по аннуитетному графику платежей в первую очередь клиент платить проценты банку, и только к середине срока кредита, при ежемесячном платеже половина уходит на основной долг по кредиту.
Поэтому рефинансировать кредиты, кредитные карты, ипотеку можно и нужно, но четко просчитывать выгоду каждого выбранного шага 👋